Jak działa ubezpieczenie podróżne? Kompletny przewodnik przed zakupem polisy turystycznej

Powiedzmy sobie szczerze: zakup ubezpieczenia turystycznego nie należy do najbardziej ekscytujących punktów przygotowań do podróży. Możemy godzinami wybierać idealny sprzęt, planować trasę czy porównywać hotele – ubezpieczenie podróżne natomiast zwykle kupuje się na szybko, często nie sprawdzając nawet, co ona właściwie oferuje. Zakładamy optymistycznie, że przecież i tak nic złego się nie stanie…

A od właściwego wyboru może bardzo dużo zależeć, konsekwencje kiepskiego ubezpieczenia podróży bywają naprawdę poważne. Przygotowałem więc przewodnik, który rozwieje wszelkie wątpliwości i pozwoli Wam kupować świadomie.

Jak kiedyś podchodziłem do ubezpieczeń?

W przeszłości popełniałem dużo błędów. Przy wyborze ubezpieczenia podróży kierowałem się głównie ceną, nie patrząc na to, co wchodzi w jego skład. Nie chciałem wczytywać się w skomplikowane zapisy prawne, ale myślę też, że podświadomie unikałem zderzenia się z prawdą.

Ubezpieczenie zwykle zresztą było kupowane tuż przed podróżą. Pakowanie plecaka, planowanie, załatwianie ostatnich spraw przed wyjazdem… Czy był czas na to, aby wczytywać się w ogólne warunki ubezpieczenia? Oczywiście, że nie. Sugerowałem się ceną i liczyłem, że jakoś to będzie.

Z wiekiem zmieniłem podejście, bo niewiedza i niepewność po prostu zaczęły mi przeszkadzać. Chciałem mieć świadomość, co dokładnie kupuję, czyli co zapewnia mi moje ubezpieczenie, bo to przekładało się na mój wewnętrzny spokój w podróży.

Jeżeli masz podobnie, to ten artykuł jest dla Ciebie. Zebrane w nim porady i informacje pozwolą Ci wybrać ubezpieczenie dopasowane do Twoich potrzeb. Co zyskasz dzięki tej wiedzy?

• Zaoszczędzisz czas przed kolejnym wyjazdem.
• Świadomie wybierzesz ubezpieczenie, które da Ci spokój płynący z faktu, że wiesz, na czym stoisz.
• Zyskasz poczucie bezpieczeństwa w podróży – a to jest priorytetowa sprawa, dzięki której wrócisz z wyjazdu szczęśliwy i wypoczęty.

Jak działa ubezpieczenie podróżne?

Ubezpieczenie to Twoja umowa z ubezpieczycielem. Płacisz określoną składkę, a w zamian ubezpieczyciel zobowiązuje się pokryć koszty leczenia lub zorganizować pomoc, jeśli nastąpi sytuacja, która jest ujęta w umowie.
Może to być m.in.:

• nagła choroba,
• wypadek,
• uszkodzenie jakiejś rzeczy,
• kradzież bagażu,
• transport medyczny.

Wszyscy wierzymy, że wyjazd wakacyjny będzie spełnieniem marzeń i nic złego nam się na nim nie przytrafi. Niestety na niektóre rzeczy nie mamy wpływu. Wyobraź sobie, że doszło do wypadku, a Ty jesteś na drugim końcu świata, w kraju, którego nie znasz…

Gdzie udać się po pomoc? Jaki będzie koszt? Mając dobre ubezpieczenie turystyczne, unikniesz nie tylko wydatków, ale także dużego stresu, bo otrzymasz wsparcie w znalezieniu lekarza, zorganizowaniu wizyty w szpitalu lub pomoc psychologa.

A co, jeśli po takim wypadku niezbędny okazałby się transport medyczny do Polski? Koszty wynikające z nieprzewidzianych zdarzeń potrafią być ogromne i zamienić beztroską podróż w poważne zobowiązania, które zostaną z Tobą na lata.

Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie turystyczne?

• Koszty leczenia (np. wizyta w szpitalu przez nagłe zapalenie płuc);
• Koszty transportu (np. lot medyczny do Polski po wypadku za granicą);
• Następstwa nieszczęśliwych wypadków (np. upadek i złamanie ręki);
• Bagaż (np. skradziona walizka lub opóźnienie bagażu przez linie lotnicze);
• Odpowiedzialność cywilna (np. niechcący wytrąciłeś z ręki innego gościa hotelowego najnowszego iPhone’a);
• Koszty ratownictwa i poszukiwań (np. zaginięcie w górach i konieczność akcji ratunkowej prowadzonej przez wyspecjalizowane służby ratownicze);
• Pomoc assistance (np. pomoc w organizacji transportu, umówieniu wizyty u lekarza, teleporada polskiego lekarza itp.).

Ile kosztuje ubezpieczenie podróżne?

Dużo zależy od:

• kierunku wyjazdu,
• czasu podróży,
• wybranego wariantu i ewentualnych rozszerzeń.

Polisa na tydzień w Europie to koszt kilkudziesięciu złotych za cały pobyt. To są naprawdę niewielkie kwoty względem tego, ile ogólnie płacimy za wakacje.

 Popularne rozszerzenia: kiedy warto je kupić?

• Pakiet SPORT – to m.in. rozszerzony zakres ochrony kosztów leczenia i transportu, dodatkowe ubezpieczenie sprzętu sportowego itp. Lubię ten pakiet, bo na moich wyjazdach jest dużo sportu :)
• Pakiet PRACA – przydatny, jeżeli Twój wyjazd wiąże się z pracą za granicą.
• Pakiet AUTO – moim zdaniem to niezbędna opcja dla osób podróżujących za granicę własnym autem. Obejmuje m.in. wsparcie w przypadku kolizji czy unieruchomienia auta, holowanie, zakwaterowanie na czas naprawy.

Krótko mówiąc, dobre ubezpieczenie turystyczne zdejmuje z Ciebie sporo problemów, w momencie, gdy dojdzie do sytuacji, w której nie chcesz się znaleźć.

Świadomość takiego wsparcia jest dla mnie niezwykle cenna. Dzięki niej mogę w pełni doświadczać podróży i czerpać przyjemność z urlopu. Mam coraz mniej czasu na wyjazdy, więc chcę korzystać z nich bez zmartwień.

Najczęstsze błędy przy wyborze ubezpieczenia turystycznego

Jeśli masz przeczytać tylko część tego wpisu – to jest ten najwłaściwszy fragment. Świadomość poniższych błędów pozwoli Ci zrozumieć, co jest naprawdę ważne i na co należy zwrócić uwagę.

1. Zbyt niskie sumy ubezpieczenia leczenia i transportu

To haczyk, na który zwykle nabierają się ci, którzy przy wyborze ubezpieczenia kierują się tylko ceną. Bardzo często sumy ubezpieczeń na leczenie i transport są po prostu małe. Zastanów się, dokąd jedziesz i na jak długo. Im dłuższa podróż, tym wyższa powinna być suma ubezpieczeń.

Załóżmy, że wybierasz się na Dominikanę, dochodzi do wypadku i konieczny jest transport do Polski:

• Normalny transport lotniczy – ok. 700 EUR;
• Transport z eskortą medyczną – ok. 14 000 EUR;
• Transport na noszach – ok. 18 000 EUR;
• Karetka powietrzna – ok. 92 000 EUR.

Czy Twoja polisa to pokryje?

Moja rekomendacja:
Koszty leczenia w różnych krajach mogą się różnić od tych w Polsce. Możemy też wymagać naprawdę specjalistycznej pomocy, która jest po prostu droga – bez względu na miejsce. Uważam, że w przypadku podróży po Europie ubezpieczenie kosztów leczenia nie powinno być niższe niż 400 000 PLN.

Szczególną uwagę na ten aspekt umowy należy zwrócić w przypadku wyjazdu do USA, Japonii, Nowej Zelandii czy Australii. Przy takich destynacjach kwota powinna być dwukrotnie lub nawet trzykrotnie wyższa.

2. Niebranie pod uwagę swojego stylu podróżowania

Podczas zakupu dowiedz się, w jakich sytuacjach dana polisa nie będzie działać. Bardzo często popularne atrakcje, takie jak np. jazda konno czy na quadzie, uznawane są za sporty, które wymagają wykupienia dodatkowego rozszerzenia.

Warto wspomnieć też o jeździe na skuterze, dość popularnej w krajach Azji Południowo-Wschodniej. Wielu turystów wynajmuje ten środek transportu, nie mając pewności, czy w razie wypadku ich ubezpieczenie zadziała.

Jeżeli więc planujesz konkretne aktywności, koniecznie upewnij się, czy są one uwzględnione w zakresie ubezpieczenia podróży. W pierwszej kolejności sprawdź kolumnę z wyłączeniami, czyli z tym, czego dane ubezpieczenie nie obejmuje. Czytaj uważnie i świadomie, mając na uwadze swoje plany. Jeżeli nie znajdziesz tam potrzebnych informacji, skontaktuj się z ubezpieczycielem. Mnie dwukrotnie zdarzyło się dzwonić i po prostu pytać – bo moim prawem jest wiedzieć :)

3. Brak rozszerzeń sportowych

To punkt powiązany z poprzednim, ale postanowiłem zrobić mu osobne miejsce. Wiele osób zapomina, że aktywności będące świetną formą spędzania czasu na wakacjach traktowane są przez ubezpieczycieli jako sport.

Doskonałym przykładem może być jazda nartach, która nawet uprawiana rekreacyjnie, wymaga dodatkowego rozszerzenia. To samo dotyczy mojego ukochanego nurkowania. Aby być chronionym podczas tego typu aktywności, musimy mieć wykupione odpowiednie rozszerzenie.

Pakiety sportowe zwykle dają coś więcej niż tylko rozszerzenie zakresu ochrony kosztów leczenia i transportu. Mogą gwarantować np. ubezpieczenie sprzętu, koszt związany z koniecznością wypożyczenia jakiegoś sprzętu czy świadczenia na wypadek zamknięcia tras zjazdowych lub kąpielisk. Moim zdaniem to opcja obowiązkowa dla aktywnych, sam zawsze wykupuję pakiet z tym rozszerzeniem :)

4. Ignorowanie ostrzeżeń Ministerstwa Spraw Zagranicznych

Teraz czas na coś, z czego mało kto zdaje sobie sprawę. Jeśli Ministerstwo Spraw Zagranicznych oficjalnie odradza wszelkie podróże w dane miejsce, wiele ubezpieczeń nie będzie tam działać. Może dotyczyć to całych krajów lub tylko wybranych regionów.

Przed planowanym wyjazdem koniecznie trzeba więc wejść na stronę Ministerstwa Spraw Zagranicznych i upewnić się, czy wybraliśmy bezpieczny kierunek. Sytuacja na świecie zmienia się dynamicznie, dlatego polecam śledzić komunikaty na bieżąco.

Zresztą, warto tam zajrzeć nie tylko ze względu na wybór ubezpieczenia. Na wspomnianej stronie są zebrane podstawowe informacje o każdym kraju: porady, zalecenia, informacje o wizach czy ubezpieczeniach. Niezbędna wiedza w pigułce.

5. Brak OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to też ważny element składowy całego ubezpieczenia, bo może ochronić Cię przed bankructwem. Zadziała wtedy, gdy uszkodzisz sprzęt w hotelu czy zderzysz się z kimś na skoku.

Zazwyczaj zakładamy, że będziemy ostrożni i takie sytuacje się nie zdarzą – ale to tylko pobożne życzenia, które niczego nam nie gwarantują.

6. Kupowanie ubezpieczenia w trakcie podróży i zapominanie o karencji

Wiele osób popełnia błąd, kupując ubezpieczenie dopiero w czasie wyjazdu. Robią to, bo np. następnego dnia planują specjalną aktywność typu wyprawa w góry czy nurkowanie. W takim przypadku sprawy bardzo mocno się komplikują i ubezpieczenie może nie zadziałać.

Przede wszystkim, ubezpieczający ZAWSZE musi być w Polsce. Może to zrobić ktoś Ci bliski i wskazać Cię jako ubezpieczonego, ale to nie jest koniec trudności. Firmy ubezpieczeniowe stosują zasadę karencji, aby uniknąć potencjalnych oszustw. Zwykle więc ubezpieczenie zaczyna działać najwcześniej 24 godziny po zawarciu umowy.

Polecam mieć nawyk wykupywania ubezpieczenia przed podróżą. Dla mnie to punkt obowiązkowy, taki sam jak pakowanie czy odprawa przed lotem, wpisany na stałe na listę zadań. Dzięki temu ruszam w podróż ze spokojem.

7. Brak zapisanego numeru polisy i telefonu alarmowego

Gdy dochodzi do podbramkowej sytuacji, pojawiają się nerwy, stres i nie mamy przestrzeni na szukanie numeru telefonu w Internecie, warto więc mieć pod ręką potrzebne informacje.

Dobry nawyk:

1. Po kupnie ubezpieczenia podróżnego od razu zapisz w telefonie numer do centrum alarmowego.
2. Zapisz w telefonie także numer swojej polisy.
3. Dodatkowo polecam wydrukować te dane. W przypadku ERGO Ubezpieczenia Podróży po zakupie zawsze otrzymujemy kartę z najważniejszymi informacjami.

Dzięki tym trzem krokom w razie nieprzewidzianej sytuacji będziemy mogli uniknąć stresu, działać automatycznie i szybko uzyskać wsparcie.

8. Assistance o niskiej użyteczności

Assistance to Twoja pierwsza linia wsparcia. Może Cię wydostać z kłopotów i jest po prostu nieocenione. Co powinno się w nim znaleźć?

• Centrum Alarmowe czynne 24 godziny na dobę;
• Gwarancja pokrycia kosztów leczenia;
• Organizacja transportu;
• Zakwaterowanie i wyżywienie na czas rekonwalescencji;
• Organizacja transportu powrotnego do kraju zamieszkania;
• Przekazywanie praktycznych informacji i instrukcji m.in: postępowania po zatrzymaniu lub aresztowaniu, działania po utracie kart kredytowych, pieniędzy, dokumentów i bagażu; pomocy finansowej.

Warto też mieć w nim zapewnione inne kwestie, takie jak:

• Teleporada w celu uzyskania recepty na zaginione leki;
• Teleporada z psychologiem;
• Zwrot kosztów rozmów telefonicznych z centrum alarmowym;
• Transport i zakwaterowanie osoby towarzyszącej.

W przypadku ERGO Ubezpieczenia Podróży jest to własna, rozbudowana sieć zapewniająca pomoc przez 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, na całym świecie.

EKUZ a ubezpieczenie turystyczne — Czym się różnią?

EKUZ, czyli Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego z jakiegoś powodu (prawdopodobnie ze względu na nazwę) bardzo często jest mylona z ubezpieczeniem. Kilka razy spotkałem się ze stwierdzeniem, że ktoś nie kupuje ubezpieczenia, bo ma EKUZ.

Ale czym tak naprawdę jest EKUZ? To dokument potwierdzający, że masz prawo do publicznej opieki zdrowotnej w innym kraju UE/ EFTA na takich samych zasadach jak ich obywatele.

Czego więc EKUZ nie pokrywa?

• Transportu medycznego do Polski;
• Wizyt u prywatnych lekarzy;
• Wizyt u specjalistów;
• Ochrony podczas uprawiania sportów;
• Ratownictwa i akcji poszukiwawczych.

EKUZ oczywiście warto mieć, ale nie jest to zamiennik ubezpieczenia turystycznego! Ubezpieczenie to must have.

Podam Ci jeszcze jeden argument ekonomiczny. Koszt polisy na kraje Unii Europejskiej jest naprawdę bardzo niski. Przykładowo, w przypadku wyjazdu na 7 dni do Hiszpanii cena w ERGO Ubezpieczenia Podróży wynosi od 32,20 zł w Wariancie 1 do 168 zł w Wariancie 4. Mówimy więc o kwocie między 4,60 PLN a 24,00 PLN… ZA DZIEŃ.

Ile może kosztować brak ubezpieczenia? Historie, które dają do myślenia

Wiedząc już, ile kosztuje takie ubezpieczenie, porównajmy sobie to do kosztów, jakie mogą nas spotkać w przypadku polisy. Poprosiłem ERGO Ubezpieczenia Podróży o kilka szkodowych case study, czyli prawdziwych historii klientów.

Historia z Turcji

Pacjentka po odmie płucnej w wyniku kontuzji, kiedy inny uczestnik uderzył w nią na wodnej
ślizgawce. Leczenie trwało ponad dwa tygodnie, pacjentka przez długi czas nie była zdolna do lotu. Koszty całego leczenia wyniosły ponad 20 000 EUR, ubezpieczyciel zorganizował transport dla poszkodowanej z osobą towarzyszącą.
Całkowity koszt: 22 435,90 EUR

Historia z USA

Wyrostek robaczkowy. Operacja została wykonana na miejscu.
Całkowity koszt: 122 386,62 EUR

Historia z Hiszpanii

Kobieta, lat 47, złamanie kości piszczelowej i strzałkowej. Sześć dni hospitalizacji w prywatnym szpitalu, konieczna operacja w destynacji. Organizacja transportu powrotnego z wykorzystaniem oryginalnego lotu (dodatkowe miejsca w samolocie, karetka na lotnisko i z lotniska).
Całkowity koszt: 30 000 EUR

Czy byłbyś w stanie bez problemu uszczuplić swoje oszczędności o takie kwoty? To może naprawdę zrujnować następne lata życia! Raczej nikt nie chce przywozić takich pamiątek z podróży…

A co, gdy dojdzie do wypadku? Jak wygląda rozmowa z centrum alarmowym?

Jestem niesamowitym szczęśliwcem, bo przez kilkanaście lat podróżowania po świecie (często w dość ekstremalnym wydaniu) nie spotkało mnie nic, co zmusiłoby mnie do skorzystania ze wsparcia ubezpieczyciela. Oby tak zostało!

Byłem jednak ciekaw, jak wygląda takie wsparcie. Podejrzewam, że nie tylko ja zadaję sobie tego typu pytania :)

Współpracując z ERGO Ubezpieczenia Podróży, zaproponowałem kiedyś, że w ramach przygotowania materiału wykonam telefon i sprawdzę, jak działa obsługa Centrum Alarmowego. Mój telefon był ustalony z ubezpieczycielem, ale pracownik, który przyjmował zgłoszenie, nie wiedział, że jestem podstawiony. Byłem wtedy w Turcji, wymyśliłem sobie problem i… musiałem kłamać. Nawet nie wiecie, jakie to trudne :) Na końcu oczywiście przyznałem się, że to test, bo już prawie miałem umówionego lekarza.

Jak wygląda taka rozmowa? Możecie podejrzeć to na poniższym filmie:

 

View this post on Instagram

 

A post shared by Michał Maj (@zyciejestpiekne.eu)

Jak wyglądała rozmowa z Centrum Alarmowym?

1. Zadzwoniłem do Centrum Alarmowego. Wyjaśniłem, jakie mam dolegliwości zdrowotne (problemy żołądkowe) i gdzie jestem (w Turcji).

2. Zostałem dopytany o szczegóły związane ze zgłoszeniem: moje dane, numer polisy i dokładny adres.

3. Przedstawiono mi następujące warianty możliwej pomocy:

• Teleporada z polskim lekarzem, który będzie mógł wystawić receptę lokalnie.
• Prywatna wizyta u lokalnego lekarza z opcją transportu (zawiezienie mnie do kliniki na badania i leczenie, a potem odwiezienie do hotelu).
• Całość przebiegła bardzo sprawnie, transport miał pojawić się przy moim hotelu w ciągu godziny.

Oczywiście dużo zależy od miejsca, w którym się znajdujemy, oraz naszych problemów. Byłem jednak zaskoczony, jak sprawnie przebiegła rozmowa i jak szybko była zorganizowana pomoc.

FAQ: Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie podróżne

Myślę, że przebrnęliśmy przez większość kwestii związanych z ubezpieczeniem. Poniżej zebrałem jeszcze krótkie, ale konkretne odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.

Jakie ubezpieczenie podróżne wybrać?

Dzisiejszy wpis powstał w ramach współpracy z ERGO Ubezpieczenia Podróży.

Nie będzie więc zaskoczenia, bo sam od lat korzystam z usług ERGO Ubezpieczenia Podróży i właśnie tam kupuję ubezpieczenie przed każdym wyjazdem.

Dlaczego to dla mnie dobry wybór?

• Firma z ponad 110-letnim doświadczeniem na rynku ubezpieczeń podróżnych;
• Specjalizująca się w podróżach, znająca problemy osób będących w podróży, mająca rozbudowaną sieć assistance;
• 24 godziny wsparcia, 7 dni w tygodniu, na całym świecie;
• Łatwość zakupu ubezpieczenia (można to zrobić on-line przez stronę internetową, która jest bardzo przejrzysta);
• Transparentność pakietów i wariantów – po prostu bez problemu mogę się w tym połapać i wiem, co kupuję.

Mam nadzieję, że po tym wpisie wiesz więcej na temat ubezpieczeń podróżnych i przede wszystkim przekonałem Cię, że jest to dobra inwestycja.

Ubezpieczenie to komfort, dzięki któremu podróż jest po prostu lepsza. W efekcie możesz w pełni skupić się na doświadczaniu tego, co Cię spotyka.

Czas wyjazdu jest niezwykle cenny i nie warto marnować go na zmartwienia. Ubezpieczenie nie jest wysokim kosztem względem innych wydatków, a sprawia, że możesz podróżować beztrosko i ze spokojem. Chroni Cię też przed wieloma problemami i konsekwencjami, jakie oczywiście nie muszą, ale mogą się wydarzyć.